דמי ניהול בביטוח מנהלים מהווים מרכיב מרכזי בעלות הכוללת של החיסכון הפנסיוני. מדובר בעמלות שנגבות עבור ניהול הכספים שנצברו בקופה – הן מההפקדות החודשיות והן מהצבירה עצמה. הבחירה במוצר, בחברה המנהלת ובמסלול ההשקעה עשויה להשפיע באופן מהותי על גובה דמי הניהול – ובהתאם גם על הסכום שיצטבר לגיל הפרישה.

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני אשר כולל מרכיבי ביטוח חיים, חיסכון לגיל פרישה ולעיתים גם כיסוי לנכות ואובדן כושר עבודה. בשונה מקרן פנסיה, מדובר במוצר ביטוחי המנוהל על ידי חברות ביטוח, ולעיתים מספק הבטחה ל”מקדם קצבה” קבוע מראש – דבר שמעניק ודאות לגבי הקצבה העתידית.

מהם דמי ניהול ולמה הם נגבים?

דמי הניהול נגבים על ידי החברה המנהלת לצורך ניהול ההשקעות, כיסויי הביטוח והתחזוקה השוטפת של הפוליסה. ישנם שני סוגים עיקריים:

• דמי ניהול מההפקדה החודשית – נגבים באחוז קבוע מהסכום שמופרש מדי חודש.
• דמי ניהול מהצבירה – נגבים מהסכום שנצבר עד כה בפוליסה.

השילוב בין שני סוגי הדמי ניהול משפיע באופן ישיר על התשואה נטו, כלומר – מהו הסכום שיישאר לאחר ניכוי העלויות.

אילו גורמים משפיעים על גובה דמי הניהול?

• שנת פתיחת הפוליסה – פוליסות שנפתחו לפני 2004 או 2013 עשויות להיות כפופות לרגולציה שונה.
• מעמד החוסך – עצמאי, שכיר או בעל שליטה.
• מיקוח אישי או קולקטיבי – הצטרפות להסדר דרך מקום עבודה או סוכן עשויה להוזיל את דמי הניהול.
• סך הנכסים הצבורים – ככל שסכום הצבירה גבוה יותר, כך עולה הסיכוי להוזלה.
• מסלול ההשקעה והסיכון – מסלולים מורכבים או עם ניהול אקטיבי לרוב יקרים יותר.
• כיסוי ביטוחי נלווה – שילוב ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה מייקר את המוצר.

כיצד ניתן להפחית את דמי הניהול?

• השוואת פוליסות בין חברות הביטוח באמצעות כלים כמו הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית או אתרי השוואות עצמאיים.
• פנייה יזומה לחברה המנהלת ובקשה להוזלה.
• הצטרפות להסדרים קבוצתיים דרך ארגון מקצועי, איגוד או מקום עבודה.
• בדיקה תקופתית של דוחות שנתיים ומעקב אחר אחוזי דמי הניהול בפועל.

השפעת דמי הניהול על החיסכון לטווח ארוך

גם הבדל קטן באחוז דמי הניהול עשוי להצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. לדוגמה, חיסכון של 1,500 ₪ לחודש במשך 30 שנה, עם תשואה ממוצעת של 5% ודמי ניהול של 1.5% לעומת 0.5%, עלול להניב הפרש מצטבר של כ-200,000 ₪ ואף יותר.

דמי ניהול בביטוח מנהלים הם אחד הגורמים הקריטיים בקביעת היעילות של החיסכון הפנסיוני. מומלץ לבחון באופן מושכל את תנאי הפוליסה, להבין את מרכיביה ולבחון אפשרויות שיפור – במיוחד כאשר קיימת צבירה משמעותית. ניהול נכון וחכם של דמי הניהול עשוי לשפר באופן דרמטי את ההכנסה הפנסיונית העתידית.

חיזוק הידע המקצועי – דרך לימודי תכנון פרישה

נושאים כמו דמי ניהול, מסלולי השקעה, מיסוי קצבאות ובחירת מוצרים פנסיוניים מהווים חלק בלתי נפרד מעבודתו של יועץ פרישה מקצועי. הבנה מעמיקה של מנגנוני החיסכון, לרבות ביטוחי מנהלים, מאפשרת לאנשי מקצוע להעניק ייעוץ איכותי, מקיף ומבוסס ידע – ולהבליט את יתרונם מול המתחרים.

מכללת אורין שפלטר מציעה מסלול הכשרה ייעודי בתחום תכנון הפרישה, המיועד לבעלי רקע פיננסי, פנסיוני או ביטוחי המעוניינים להרחיב את סל השירותים ולהציע ללקוחותיהם פתרונות מתקדמים ומותאמים אישית. תכנית הלימודים כוללת בין היתר:

• הבנה מלאה של מבנה ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה וקופות גמל.
• לימוד סוגיות מיסוי, מקדמי קצבה, טפסי 161, רצף קצבה ועוד.
• ניתוח דוחות מסלקה פנסיונית וכלים מעשיים לעבודה עם לקוחות.
• שילוב של תכנים פרונטליים ודיגיטליים, בהובלת מרצים בכירים מהתחום.

הכשרה זו מתאימה במיוחד למי שמעוניין להעמיק בתחום, להציע שירותים מתקדמים בתחום תכנון פרישה, וליצור ערך מוסף משמעותי ללקוחות – הן מבחינת חיסכון במס, הן מבחינת תכנון פיננסי ארוך טווח.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים? פנו אלינו עוד היום אל יועצי הלימודים של המכללה!